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在全民理財(cái)意識的覺醒下，"小鬼當(dāng)家"在深圳也越來越流行。隨著深圳出現(xiàn)專門針對兒童財(cái)商的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，一些金融機(jī)構(gòu)也推出兒童理財(cái)產(chǎn)品，并在六一開展針對孩子的各種理財(cái)活動，有的推出了理財(cái)賬戶，讓孩子自己操作；有的則是理財(cái)產(chǎn)品，讓家長為孩子理財(cái)。

銀行瞄準(zhǔn)高端客戶“下一代”

據(jù)了解，目前深圳金融機(jī)構(gòu)的營銷對象已經(jīng)瞄準(zhǔn)高端客戶的“下一代”。今年六一期間，花旗銀行將推出"小小銀行家"活動，旨在幫客戶培養(yǎng)孩子的儲蓄習(xí)慣。只要小孩子在該行開立兒童理財(cái)賬戶，連續(xù)5個(gè)月內(nèi)每月存入一定量的新資金，就能兌換"儲蓄小超人"積分貼紙，并將在深圳舉辦專門針對8歲到12歲孩子們的理財(cái)話劇。渣打私人銀行則將專門針對其客戶子女，啟動理財(cái)培訓(xùn)夏令營"新銳營"，其目的在于強(qiáng)化孩子的智商情商，讓他們能順利繼承家族產(chǎn)業(yè)，并成為新一代社會精英。今年暑假期間，渣打銀行還將組織貴賓客戶的孩子參觀香港的UBS金融街，并到渣打總部由渣打理財(cái)專家進(jìn)行財(cái)富管理培訓(xùn)。此外，中行、民生等銀行也都有針對孩子的兒童賬戶、兒童理財(cái)卡。理財(cái)專家建議，可以通過給孩子開立理財(cái)賬戶，從小培養(yǎng)他們的賬戶責(zé)任感。

除了教孩子理財(cái)，如何幫孩子理財(cái)也是學(xué)問。為此，記者也采訪了一些理財(cái)專家，他們建議孩子要保障先行，醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)最重要。在教育資金儲蓄方面，則推薦基金定投業(yè)務(wù)。

開個(gè)賬戶從小開始理財(cái)

雖然女兒樂樂才兩歲，但余先生已經(jīng)在中行給她開了奧運(yùn)成長賬戶，并且把每年大人給她的壓歲錢都存了進(jìn)去。余先生的下一目標(biāo)就是女兒到了上學(xué)年紀(jì)，開始教她存錢記賬的本領(lǐng)。昨日，記者從深圳多家銀行了解到，不少銀行都推出了兒童理財(cái)賬戶、兒童理財(cái)卡等產(chǎn)品。

在培育小孩理財(cái)意識方面，外資銀行已經(jīng)非常成熟，普遍都推出了兒童理財(cái)賬戶。但在記者采訪的6家中資銀行中，只有兩家有相關(guān)產(chǎn)品。據(jù)了解，這些賬戶主要是針對18歲以下兒童開設(shè)，其中東亞銀行針對的是16歲以下兒童。不僅有兒童理財(cái)賬戶，而且一些銀行還會附送理財(cái)漫畫、理財(cái)小賬本等，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識。這些賬戶都是用孩子的戶口本或身份證來辦理，具備了銀行賬戶的基本功能，有的還針對孩子的需要推出了特色業(yè)務(wù)，如儲蓄可以獎勵超人貼紙，買文具可以打折等。對于孩子使用的銀行卡，家長還可以通過短信提示實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控。

1如何為孩子理財(cái)

保險(xiǎn)篇

“符合條件的，應(yīng)該先上深圳少兒醫(yī)保，然后再補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。”太平洋人壽深圳分公司的張先生認(rèn)為，在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該從最基本的意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)做起，然后視情況補(bǔ)充重大疾病和教育金。

醫(yī)療險(xiǎn)首選，意外險(xiǎn)必備

孩子年紀(jì)小，對危險(xiǎn)認(rèn)識不足，遭受意外傷害的概率很高。因此，給孩子買保險(xiǎn)首先要買醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，即保障型保險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)分兩類，一類是重大疾病保險(xiǎn)，一類是住院醫(yī)療、津貼型保險(xiǎn)。目前市面上的重大疾病保險(xiǎn)很少作為主險(xiǎn)，大多都是附加險(xiǎn)種。住院醫(yī)療和津貼型保險(xiǎn)，是一種消費(fèi)型險(xiǎn)種，一般是以一年為保障期限，既有主險(xiǎn)，也有附加險(xiǎn)，品種比較豐富。住院醫(yī)療一般以住院期間實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用為賠付依據(jù)；津貼型保險(xiǎn)則以住院天數(shù)為依據(jù)。這類險(xiǎn)種通常有一定的免賠額或免賠天數(shù)，投保時(shí)要了解清楚。

如果寶寶的家族有重大遺傳疾病史，那么就應(yīng)該盡早給孩子投保重疾險(xiǎn)，以防疾病發(fā)生引起無力承擔(dān)治療費(fèi)用。從保險(xiǎn)的投入成本來考慮，如果家庭經(jīng)濟(jì)狀況不是很好，買報(bào)銷性的住院費(fèi)用保險(xiǎn)就可以了。

孩童自我保護(hù)能力差，發(fā)生意外的可能性大，意外傷害保險(xiǎn)是小孩必備的保險(xiǎn)。目前市場上的少兒意外傷害險(xiǎn)一般附加在少兒生存金保險(xiǎn)中，各家保險(xiǎn)一般都將生存金給付、意外死亡及傷殘等多項(xiàng)保障集合在一個(gè)險(xiǎn)種之中，形成多功能的一攬子保險(xiǎn)。因此，購買這類保險(xiǎn)一般都要購買生存金這樣的主險(xiǎn)。
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教育金分紅險(xiǎn)量力而行

解決了傷害、醫(yī)療問題，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，家長又沒有更好的投資渠道，可以考慮給孩子購買教育金保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品。

教育費(fèi)用在一個(gè)年輕家庭中也在快速增長，孩子的教育金儲備是一個(gè)負(fù)責(zé)任家庭必不可少的一塊"投資"。目前不少保險(xiǎn)公司推出教育型保險(xiǎn)，主要是為子女準(zhǔn)備教育金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同的成長階段，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。不過這是一種強(qiáng)制儲蓄型的保險(xiǎn)，家長要根據(jù)自身實(shí)力量力而行。

保險(xiǎn)專業(yè)人士周青提醒，一般情況下，普通工薪階層供孩子在國內(nèi)上學(xué)的費(fèi)用基本可以滿足，大可不必專門為孩子準(zhǔn)備教育金；如果有打算送孩子去國外讀書的，就要盡早開始籌備，一些保險(xiǎn)公司針對這一人群開發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如平安保險(xiǎn)就設(shè)有美元、澳元等外幣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力確實(shí)很強(qiáng)的，不妨請保險(xiǎn)公司提供一些理財(cái)型的險(xiǎn)種進(jìn)行組合，比如分紅險(xiǎn)。很多保險(xiǎn)公司針對少兒推出的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了可以選擇重大疾病保障、住院醫(yī)療等保障，還有投資理財(cái)?shù)墓δ堋１热纾�太平人壽�?太平小當(dāng)家綜合理財(cái)計(jì)劃"，具有教育金積累和增值能力，孩子還可以享有18種重大疾病的保險(xiǎn)保障或者充分的住院醫(yī)療、住院津貼保險(xiǎn)。

給孩子買保險(xiǎn)不建議一次買全，少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。要購買有附加"豁免保費(fèi)"條款的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的繳費(fèi)期也不必太長，集中在孩子未成年之前即可。另外，保險(xiǎn)費(fèi)可以考慮為投保人年收入的10%-15%，不要超過投保人年收入的20%.保險(xiǎn)金額可以考慮為投保人自身年收入的5-10倍；如果經(jīng)濟(jì)不是特別寬裕，少兒險(xiǎn)重大疾病保額可定在5萬元至10萬元。

兒童保險(xiǎn)購買小貼士：從年齡段來分析，0-6歲：這個(gè)年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險(xiǎn)是非常有必要的。7-12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個(gè)都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險(xiǎn)相對保費(fèi)較貴，投保時(shí)可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)。12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣。一方面可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險(xiǎn)解決教育基金的問題，一方面也可選擇儲蓄養(yǎng)老類的保險(xiǎn)提前投資孩子的未來。

儲蓄篇

教育資金將是小孩子很大一筆支出。是選擇逐步儲蓄或教育儲蓄還是基金定投？理財(cái)師認(rèn)為就規(guī)劃而言，這三者中選擇基金定投最為劃算和更有理財(cái)意識。由于目前基金行情不佳，為此不少基金公司主推基金定投業(yè)務(wù)，并細(xì)分為養(yǎng)老定投、家庭置業(yè)定投，當(dāng)然還有子女教育定投等。昨天記者走訪部分銀行基金銷售網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)不少投資者進(jìn)行基金定投是為兒女的教育投資做準(zhǔn)備的。

教育儲蓄非最佳選擇

由于不少家長沒理財(cái)觀念，為了子女的教育經(jīng)費(fèi)，家長從孩子小的時(shí)候就開始定額每月到銀行儲蓄一小部分現(xiàn)金，留給子女將來上學(xué)用。建設(shè)銀行振華支行個(gè)人理財(cái)中心經(jīng)理李海波表示，這種做法雖然很安全，但實(shí)際效果卻并不好，特別是在通貨膨脹率高的時(shí)候，實(shí)際存在銀行的錢并不會增值，相反還貶值。

除一般的零存整取方式外，目前銀行推出的還有專門的教育儲蓄。不過，記者在不少銀行詢問時(shí)，銀行的理財(cái)師都普遍不再看重和推薦該款產(chǎn)品，因?yàn)槠浜锰巸H是享受免稅和利率優(yōu)惠等。如教育儲蓄還并不是所有對象都能享受，必須是在校小學(xué)4年級（含）以上的學(xué)生，而享受免征利息稅優(yōu)惠政策的對象還必須是正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生，而且其在就讀全日制高中、大專和本科以上的三個(gè)階段中，一個(gè)學(xué)生至多只能享受三次優(yōu)惠。

基金定投越早越劃算

和教育儲蓄相比，理財(cái)分析師更愿意向家長推薦基金定投，實(shí)際操作也類似零存整取。盡管基金定投也有投資風(fēng)險(xiǎn)，但其復(fù)利效果還是非常值得關(guān)注。

根據(jù)上投摩根基金測算，假定基金申購費(fèi)率是1.5%，某家長的孩子18歲高中畢業(yè)，同樣準(zhǔn)備20萬元留學(xué)基金，如果以上證指數(shù)過去實(shí)際收益計(jì)算，從孩子13歲時(shí)開始定投，時(shí)間為2003年1月至2007年12月，每月其父母要投資1038元；如果從孩子8歲時(shí)開始定投，時(shí)間即為1998年1月至2007年12月，每月需投資508元；如果從孩子3歲時(shí)開始定投，期間為1993年1月至2007年12月，每月投資僅需要258元。很顯然，父母越早開始為孩子教育基金定投，每月需要支付的金額就越少。
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不過，李海波提醒家長，基金定投的關(guān)鍵還是要選好基金，同時(shí)在定投時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇紅利再投資的模式，并盡量選擇后端收費(fèi)模式。她還表示，子女基金定投肯定是越早越劃算，定投額度最好是對目前家長生活幾乎不產(chǎn)生任何影響，因?yàn)榛�金的風(fēng)險(xiǎn)也不容回避。她建議深圳家長定投一只基金1000元，或者定投2只基金，每只分500元定投。

2 如何教孩子理財(cái)

要首先培養(yǎng)記賬的習(xí)慣

深圳資深理財(cái)師楚沛強(qiáng)認(rèn)為，兒童也是有必要學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)模瑢�孩子的心智成熟很有用，培養(yǎng)他對財(cái)富的感覺。

家長們?nèi)绻�要自己培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識，大致從三個(gè)方面注意：首先可以培養(yǎng)孩子記賬的習(xí)慣，定期給孩子零用錢。剛開始可約定七天為一周期，而隨著孩子的年齡增長，間隔也應(yīng)越大。父母還可以幫助孩子在領(lǐng)到零用錢時(shí)，就先把未來一周所需的花費(fèi)記錄下來，額外支出也要隨后一一記錄，養(yǎng)成孩子記賬的習(xí)慣。幾個(gè)月后，家長不但可依這份資金流量表知道孩子的消費(fèi)傾向，了解他對金錢的價(jià)值與感受，而且一旦發(fā)現(xiàn)偏差，還可以適時(shí)糾正。

第二，培養(yǎng)孩子理性消費(fèi)觀念，以此逐漸培養(yǎng)他的儲蓄觀念。家長還應(yīng)幫助孩子建立他的理財(cái)目標(biāo)和投資觀念，詢問孩子的儲蓄目的（如購買玩具等），幫助他從每個(gè)月的消費(fèi)支出中規(guī)劃出時(shí)間表，估計(jì)大約花多少時(shí)間可以達(dá)到目的。

最后，培養(yǎng)孩子的理財(cái)自尊心。父母可以適當(dāng)讓孩子介入家庭的財(cái)務(wù)計(jì)劃和開支過程，同時(shí)還可以為孩子開設(shè)獨(dú)立的銀行賬戶，有助于增強(qiáng)他對"自己的賬戶"的責(zé)任感。

通過理財(cái)糾正不好習(xí)慣

小獅子兒童樂園兒童理財(cái)老師康平說，建議家長在家里放兩個(gè)儲錢罐，一個(gè)儲錢罐和一個(gè)罰錢罐，針對孩子不好習(xí)慣，如沒有按時(shí)把自己臥室打掃干凈，沒有把自己的東西歸位，家長會從孩子零用錢中扣除多少，從而對孩子不好行為習(xí)慣進(jìn)行糾正。

在零花錢上，我們會引導(dǎo)家長有條件和無條件給的優(yōu)缺點(diǎn)對比。有條件給孩子零花錢，好處是訓(xùn)練孩子勞動能力，培養(yǎng)其獨(dú)立自主精神，給孩子一個(gè)觀念是付出才有收獲，缺點(diǎn)是有可能讓孩子產(chǎn)生誤區(qū)，認(rèn)為凡事都是有償勞動。無條件給孩子零花錢，好處是孩子沒有無錢的煩惱，生活上沒有后顧之憂，缺點(diǎn)是孩子會以為父母是個(gè)金庫，形成不勞而獲的觀念。

除了零花錢，家長需要配合的還有家庭收支表和孩子一起完成，讓孩子了解家庭收支狀況、家庭資金支出。家長需要給孩子一些數(shù)據(jù)，共同去完成，從中孩子也能理解家長的辛苦。

小鬼當(dāng)家

理財(cái)就是不該用的錢不用

蔡文菁，羅芳中學(xué)初一女，13歲

"在我看來，不該用的錢不用，把錢積攢下來做自己喜歡的，用在應(yīng)該花的上面就是理財(cái)。"羅芳中學(xué)13歲的初一學(xué)生蔡文菁認(rèn)為。

蔡文菁父母每個(gè)月都會給她大約100元零花錢，因?yàn)榧译x學(xué)校很近，所以早餐和公交車費(fèi)都省下了，零花錢主要用來買點(diǎn)參考資料和課外讀物，偶爾也會去買些小女生喜歡的掛飾和動漫之類的小玩意。基本上她都會將錢分配好，以保證每個(gè)月不會超支。

"5月份的100元交了15元團(tuán)費(fèi)、30元的班費(fèi)，還買了一些雜志，到現(xiàn)在剩下的也不多了。"蔡文菁說，平時(shí)下課她也不怎么去買零食吃，因?yàn)楸緛聿淮笙矚g，也覺得有些錢沒有必要花。

雖然她現(xiàn)在沒有工作，但是一樣有自己的秘密收入來源。平時(shí)在看書的時(shí)候，遇到一些非常精美的文章，就會推薦給《青年文摘》，雖然薦稿費(fèi)不多，但總算是一筆小小的收入，也能充實(shí)下自己的小金庫。蔡文菁還曾經(jīng)嘗試過寫文章投稿，可惜成功率并不高。

雖然小姑娘很謙虛地說自己理財(cái)一般，但是最后還是透露了其一些小秘訣。學(xué)校附近的文具用品一般來說都要貴一些，比如平時(shí)用的中性筆，學(xué)校附近一般是2.5元，而在一些文具批發(fā)市場就只要1.5元。通常情況下，她都會去批發(fā)市場一次買十幾支，這樣算下來每次總能節(jié)約十幾元。
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對于讓錢生錢的投資，她還沒有任何的概念。甚至她會認(rèn)為把錢存在銀行會比較麻煩，如果急需還要排隊(duì)，盡管存在銀行會有些利息。股票和基金她都有聽說，但不是很清楚，暫時(shí)也沒有想過要去了解。

理財(cái)就是花別人的錢

張魯?，深圳市機(jī)關(guān)第三幼兒園大班，5歲半

雖然只有5歲半，可是正上幼兒園大班的張魯?小朋友的"精明"卻是遠(yuǎn)近聞名。

小家伙有一個(gè)專門存放零錢的甲殼蟲小背包，那里面有他辛辛苦苦積攢下來的巨款。雖然里面最大面值的，也是最多的都是一元硬幣，可任何人都不能碰。一次他爸爸順手拿了點(diǎn)零錢買報(bào)紙，他發(fā)現(xiàn)后馬上叮囑媽媽，一定要幫忙保管好，不要讓爸爸偷他的錢花。

一次周末，天氣特別熱，張魯?要求打的，于是父母說他們出10元，讓他出2元。精明的張魯?一本正經(jīng)地說："我是小朋友，你們不要這樣子開玩笑。"

平時(shí)在家為了鼓勵他表現(xiàn)好，父母采取了積分獎勵制度，比如吃飯吃得好加10分，獨(dú)立洗澡加10分，積夠2000分，就獎勵10元。為了掙錢的張魯?非常聽話努力，用了一個(gè)多月終于積攢到2000分，樂呵呵地將10元存進(jìn)了他的小甲殼蟲里。

"如果他想要買什么東西，只要說要動用他的錢或者積分，他就會不情愿但是又不得不放棄自己的要求。"媽媽說，其實(shí)在張魯?看來，錢就是能夠買很多他喜歡東西的，小家伙的精明在某種意義算不上理財(cái)，不過這么小對錢就如此敏感也出乎他們意料。他們希望能夠逐步引導(dǎo)小家伙長大后學(xué)會正確的理財(cái)觀念：該花的必須花，不該花就盡量不要。

港式理財(cái)

香港家長如何教孩子理財(cái)？

案例1：合理使用儲蓄賬戶

在香港一中學(xué)任教的梁老師告訴記者，他的經(jīng)驗(yàn)是教育小孩合理使用儲蓄賬戶，并用自己的實(shí)際行動影響孩子。

據(jù)梁老師介紹，香港市場上有各種各樣的兒童賬戶，兒童賬戶的合理使用能夠幫助小孩理財(cái)。他的做法是定期讓小孩看到自己儲蓄賬戶的金額，并實(shí)施適當(dāng)?shù)?小恩小惠"獎勵。通過獎勵孩子能夠體會到儲蓄帶來的快樂，并養(yǎng)成好的儲蓄習(xí)慣。

"當(dāng)然，開始儲蓄的時(shí)候，我會給孩子講很多小故事，并給他制定一個(gè)小計(jì)劃，讓他體會到儲蓄帶來的收益和好處。"梁老師表示，小孩因?yàn)橛幸粋�(gè)計(jì)劃目標(biāo)的鼓勵，他輕易不會破壞自己的計(jì)劃，時(shí)間長了，節(jié)儉并有計(jì)劃的消費(fèi)習(xí)慣就養(yǎng)成了。

案例2：早期引導(dǎo)是關(guān)鍵

"4到5歲是小孩財(cái)商教育的最佳時(shí)期。"已是三個(gè)女兒媽媽的香港市民王女士把自己的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)為三句話：首先要特別注意對小孩早期的引導(dǎo)；其次，要有針對不同年齡段的詳細(xì)規(guī)劃；最后，還要教育小孩慎用信用卡。

王女士的第一個(gè)法寶是"引導(dǎo)"。"女兒在4-5歲時(shí)，我們周末逛街時(shí)總要帶上她，讓她去買東西。"王女士強(qiáng)調(diào)，4-5歲是小孩養(yǎng)成習(xí)慣的重要年齡段，這個(gè)時(shí)候可以先教會她簡單的消費(fèi)。

王女士特別強(qiáng)調(diào)父母的"引導(dǎo)"，父母不僅在小孩面前不要鋪張浪費(fèi)，還要對小孩子的不合理要求進(jìn)行引導(dǎo)。有一次，小孩子提出要買一個(gè)800港元的娃娃，王女士表示可以買，但要用女兒存錢罐里的400港元，剩下的媽媽先給，以后再存錢了還要還。結(jié)果，女兒一盤算買了個(gè)比較便宜的，也很開心。

"按照不同年齡段規(guī)劃"是王女士的第二個(gè)"法寶"。王女士介紹說，4-5歲是小孩的習(xí)慣養(yǎng)成期，6-13歲是小孩的成長期，14-18歲是叛逆期。王女士的做法是，在4-5歲要加強(qiáng)引導(dǎo)小孩，培養(yǎng)好的習(xí)慣；小孩在6-13歲的時(shí)候，要培養(yǎng)其獨(dú)立意識，但要引導(dǎo)他們凡事注意后果，花線要合理計(jì)劃；小孩到14、15歲時(shí)，叛逆心理比較強(qiáng)，可以讓孩子更加獨(dú)立。等到17、18歲孩子念了大學(xué)，基本上可以讓他們自主理財(cái)。

王女士的第三個(gè)"法寶"是一定要讓小孩慎用信用卡，否則很容易讓孩子養(yǎng)成浪費(fèi)的習(xí)慣。王女士的經(jīng)驗(yàn)是，能不用就不用，如果一定要用，最好及時(shí)查下消費(fèi)的情況，進(jìn)行合理引導(dǎo)。