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　　一般而言，兩歲以前的寶寶對金錢、積蓄、品牌都是很難有清晰的概念的，因此培養孩子的財商至少要從兩歲半到三歲開始，在他(或她)的成長過程中，逐漸加入這個年齡段的小孩所能理解的內容，擅長從孩子的提問當中發現孩子認識金錢問題的偏差，與之討論，把你認為最重要的財商意識灌輸給他;在日常的生活場景中培養孩子精明消費的意識;跟孩子做買賣游戲，分析賣方的促銷策略和買方可能的沖動消費可能;讓孩子想辦法把買了后悔的東西退貨或與他人交換……如果父母注意培養一個有正確金錢觀念的“富寶寶”，那么將來就不會出現上大學時屢屢向你要大批開銷的“赤字學生”，也不會出現工作后仍然回來“刮老”，自己的錢都不知花到哪里去了的孩子。沒錯，到26歲才知道要在網上為自己建一個“電子賬簿”的孩子，比6歲就知道要記賬，要量入為出的孩子，至少要多過20年“窮日子”，你做為父母，該選哪一種呢?授之以魚，不如授之以漁;給孩子大把的錢花，不如給他一個“富頭腦”。還等什么?培養有財商的孩子就從今天開始。

　　問：“你為什么要去上班?不能不上班嗎?”(寶寶3歲)

　　怎么說：

　　不要對孩子說：“要是媽媽不上班，你就得餓肚子。”或者說：“媽媽也想跟寶寶整天在一起，但不上班就掙不到錢，就養不活你。”這樣的說法聽上去仿佛在說：工作是一件令人挺不愉快的事，而為了孩子你才去接受它——都是孩子的錯。

　　不如告訴孩子，你工作掙錢是為了提高全家的生活水平，比如下個月帶孩子去香港迪斯尼樂園或為了買一輛新車。你一定要強調工作給你帶來的收獲：眼界開闊，有朋友，處理事物的能力強，敏捷。告訴你的孩子，你需要同事就像孩子需要幼兒園伙伴一樣。家長負責地跟孩子談論工作是十分重要的，這可以幫助孩子了解你的職業，理解有工作的好處不只是帶來買很多好東西的錢。你還可以讓孩子分享這種自豪感，在假日加班時她一塊兒去你的辦公室，讓她用你辦公室里的飲水機并用廢棄的廣告紙疊紙飛機。能在加班時與孩子在一起，將大大減輕你和孩子分離的愧疚感，也能讓你在孩子面前充分展示你的平衡技巧：你能照料好她，也能干好工作，這將為孩子做出榜樣。

　　問：“為什么你總是讓我們隨手關燈?”(寶寶3歲半)

　　怎么說：

　　沒錯，如果你和孩子的爸爸沒有合伙開電力公司，你總得付電費的。許多小孩子對家中隱性的開支，如電費、煤氣費、供暖費、物業費、電話費、有線電視費等一無所知，他們只對在超市里花錢買東西有概念。因此，這正好是一個對你的寶貝解釋這些隱型費用的一個好時機，要不然你的孩子總認為你不滿足他的某些消費要求是“吝嗇”的表現。下次交電費時帶他一起去，并幫他把這個月的電費換算成他最喜歡的冰激凌，看看能買多少個。你看吧，下次不用你提醒，孩子出門時就會把空調和電燈都關了。

　　當然，如果你的孩子超過五歲，隨手關燈的問題就不僅僅是一個合理開支的問題，你可以對他解釋電是怎么來的，解釋少用電少燒煤氣可以為預防環境惡化，節約能源做貢獻。

　　問：“我的儲蓄罐里有35元錢，我能把它都花了買一個娃娃嗎?”(寶寶4歲)

　　怎么說：

　　如果你們曾經約定孩子有權支配她攢下的錢，那就不要制止她，盡管你可能認為那個娃娃值不了那么多錢。如果孩子是經過一番自我約束才攢下這筆錢的，那他們就應該得到回報。你用不著對她說，“你看，你一個月只有10元零用錢，35元錢你攢了三個多用呢，我本指望你能買一些有意義的東西，比如一本圖畫書或一頂絨線帽……”孩子可能認為就她而言，滑有什么比那個娃娃更有意義了，你為什么不能讓她揮霍一次呢?只要這東西不是有害孩子身心健康，就可以購買。看到滿滿的儲蓄罐一下子就空了，這本身就是一個教訓，敏感的孩子下次動用“老本”時，自然會考慮值不值的問題。

　　問：“你為什么給薇薇姐買小裙子，卻不給我買一條?”(寶寶4歲)

　　怎么說：

　　通常，父母會慷慨地給親友家的小孩買比較昂貴的衣服或玩具，這些東西很可能是自家的小孩沒有享用過的，你以為這是中國人特有的“禮儀”，而孩子卻會據此認為你更喜歡親友家的小孩，這會讓他的小心靈受傷。因此我所認識的一位女士所在的“媽媽圈”達成了共識：一同在一起玩的六個媽媽和六個孩子，每個媽媽給孩子買禮物時都買一樣的六份。這會造成“眾口難調”嗎?也許會，但讓孩子獲得“一樣的待遇”顯然更重要。中國的父母特別容易在給親友家的孩子買禮物時，忽略自家孩子的感受，這不好。當然你可以解釋一下：你本想給薇薇和你家公主各買一條，但剛好碰到薇薇能穿的號碼在打折;你沒有替女兒買到合適的裙子，但你替她買到了這個——一個她夢寐以求的毛絨玩偶，或者一件可愛的雨衣。放心，孩子是不會計較卡通雨衣的價格沒有名牌小裙子高的，她要的，只是“爸爸媽媽也很愛我”的安心感。

　　問：“為什么你總愛買便宜貨?咱們家是不是很窮?”(寶寶4歲)

　　怎么說：要是你經常在家里討論某超市的海報商品很便宜，是不是周末開車去淘貨;或者你喜歡的靴子現在太貴了，到春天快到的時候趕上減價，你再去買;或者，你們是不是應該去家具特價區買一對床頭柜;要是碰巧你們在飯桌上還議論過經濟危機、裁員、減薪等話題，半懂不懂的孩子就會擔心家里很窮。這事兒怎樣對孩子解釋呢?首先，我們要對孩子灌輸的概念是：買便宜貨與貧窮無關。只是為了花更少的錢買到同樣多的好東西，這樣，節省下來的錢可以干更有意義的事，比如看一場電影或資助災區的小朋友上學。要告訴孩子買便宜貨的幾條原則：一不買不需要的東西，二不買質量沒有保障的東西，三如果限時搶購的場面容易失控，不要去湊熱鬧，畢竟安全第一。

　　假若你的孩子超過五歲，可以教他如何尋找買便宜貨的信息，比如報紙中的超市特價海報，把路上散發的洋快餐優惠券帶回來;再比如收集周刊類雜志中的打折剪角，甚至從網上的休閑街區下載電子打折券……這樣可以慢慢把孩子培養成精明消費的高手。

　　問：“為什么我們不能像濤濤家那樣買一面墻那么大的彩電?”(寶寶4歲半)

　　怎么說：

　　一聽到這樣的問題，父母的第一反應就是：“這孩子太虛榮了!肯定也容易被收買。”又好氣又好笑之余，父母可能會賭氣這樣回答：“那你搬到濤濤家住好了。”“下次見到濤濤媽媽問問她，愿不愿意多養一個兒子。”與其這樣負氣作答，不如據實回答：“因為我們還在還房貸，所以暫時買不起大屏幕彩電。”或者：“我們認為買大屏幕電視是浪費錢。”用不著很愧疚，即使你們真的沒有濤濤父母掙得多，也可以對孩子講明，如果孩子只是由電視陪著，我們會覺得他很可憐。其實爸爸媽媽陪你看書、做游戲的時間，比看電視更有趣。

　　也許孩子會進一步刨根問底：“為什么咱家沒有濤濤家有錢呢?”你可以抓住機會對他解釋職業和收入之間的關系，為什么演員比教師收入高，為什么有人寧愿當作家也不想當收入更高的律師，或者為什么自己當老板，比受雇于人更有吸引力。

　　問：“你究竟掙多少錢?”(寶寶5歲)

　　怎么說：

　　父母的第一反應是：“這孩子什么時候成了包打聽?我要據實給他一個數字，他會不會跳出來說，那你還不給我買旱冰鞋和最新游戲軟件?要是縮水一半報給他，他到幼兒園里與同學一攀比，會不會覺得很自卑?”基于這些顧慮，父母會生硬地擋開孩子：“這不關你的事。”這讓孩子覺得他是這個家庭無關緊要的小角色，你們一定有很多秘密瞞著他，這可不好。你完全可以選擇模棱兩可，但又親切婉轉的回答：“雖然不很多，但支付你的興趣班學費是沒有問題的。”“比有些家庭收入多，但比另一些少，所以節約一點我們才能去海南度假。”年齡小的孩子對這樣的回答會很滿意的：他們并不理解四萬與十萬有什么區別，只要你向他保證衣食無憂，他就是輕松很多。當然如果孩子超過七歲，你可以向他解釋得更多一點，比如，你實際拿到手的錢要比你掙到的少一點，因為要扣稅;比如你不能什么都買的理由是家里要還貸款，你還要交汽車保險。你也要為家中的意外情況準備一點錢，比如有人生很嚴重的病的話，醫療保險不能支付所有的費用，很多藥費是自付的，因此你需要為家人留一點“救命錢”……這就解釋了你為何掙得不少，也不能當“月光族”的原因，放心，孩子會支持你的。

　　有一天嚴肅地問：“養孩子開銷太大，你看我將來是不是不該生孩子?”(寶寶5歲)

　　怎么說：

　　這是一個很孩子氣的想法嗎?不對!要是你在餐桌上老報怨孩子的興趣班學費又漲了，孩子的童裝很貴，“而她又長得太快，去年買的不能穿了”;抱怨孩子一個人喝的大果粒酸奶，價格與全家人的早飯錢差不多……孩子就會自責，認為正是他的存在而使家中經濟緊張，如果你不去糾正他的看法，他長大了之后真有可能夸大生養孩子的負擔費用，真為此不敢生孩子。

　　首先，要肯定生孩子得到的愉悅和快樂遠遠超過父母的付出，即使你因為經濟危機短暫地失業或減薪，也要盡可能給孩子以安全感，比如經常對他說：“無論如何，你上鋼琴課的錢總是有的。”“你喝酸奶的錢總是有的。”“要是你提出來想學舞蹈，并有毅力堅持下去，我們也可以為你付學費。”“有了你，我們很快樂。”其次，要是家中真有經濟危機，如你已經失業，也可以部分地跟孩子講明情況，討論哪些支出是可以縮減的，比如去品牌店購買名牌童裝的計劃，你可以告訴孩子很多外貿小店也有穿上去“酷斃了”的童裝，面料很舒服，價格只有前者的1/3。你可以讓孩子一起你與“共度難關”，這會增添他的責任感和自豪感，但你必須強調：“經濟緊張不是你的錯，爸爸媽媽從來沒有后悔生你。你很懂事，提出來一些省錢的計劃，這是幫了我們一個大忙……”要讓孩子明白，他是這個家不可或缺的一分子，也是你們奮斗的動力之一。

　　問：“錢花完了嗎?到提款機上取就行了。”(寶寶5歲)

　　怎么說：

　　不要氣哼哼地說：“錢又不是天上掉下來的”，如果你的孩子親眼看到ATM機嘩嘩地吐出錢來，你這樣的解釋只能讓他們更糊涂。

　　不如告訴孩子，銀行的提款機實際上并不印鈔票，它就像一個大存錢罐一樣，為了安全，你把工作掙來的錢存在里面。你在提款機上取的錢，實際上就是你從自己存進去的錢里取一部分出來，如果錢取完了，你就不能再讓它吐鈔票了，就像小孩子的存錢罐空了一樣。

　　如果這樣的解釋還是太抽象，你可以準備一張金額不足的卡，帶孩子去ATM機上操作，當孩子發現確實取不出錢來時，他就不會覺得你的卡是一個聚寶盆，無論怎樣使勁用，里面都是滿的。

　　問：“你為什么總是從我的零錢罐里拿錢買早點或乘公交?”(寶寶5歲)

　　怎么說：

　　不要氣惱地說：“你的錢都是我給的，你上班掙錢了嗎?沒有，那我為什么不可以用自己的錢?”別這樣偷換概念去哄孩子，五歲的孩子已經能非常明確地分辨“你的”和“我的”，他會覺得父母答應給他的錢又莫名其妙地收了回去，為父母所用，這簡直是“霸權條約”。知道一般小孩會用什么方式來“反抗”嗎?他再也不攢錢了，他一拿到零用錢就花掉，因為他知道硬幣最不可靠，隨時隨地可能沒收為“公共財產”。你也許會說，那我該怎么辦呢?公交車上不找零錢，我恰好身上沒有硬幣了呀!那你可以有兩個方案，一是用整錢去跟孩子換，趁此機會讓孩子認識各種紙幣面額，慢慢教會他去銀行或理財，而不是讓幾百個硬幣在家里面睡大覺;二是先問孩子借，商定過了幾天不還，要支付少量的利息，這才是有理有節的“借款協議”。

　　就算你從孩子這里拿幾個硬幣，也要給他寫個欠條。這會讓孩子有索要和保管欠條的意識，這在將來他不得不借朋友錢時，“要打欠條”就成為他的基本認識。別不好意思，有這樣的認識，才可以保護他的利益。

　　問：“能幫我買一張游戲軟盤嗎?媽媽不給我買，可別的孩子都有。”(寶寶6歲)

　　怎么說：

　　首先，告訴孩子“別的孩子都有不能成為購買的理由”，相反，也許正是因為“別人都有”，你才不想讓你的孩子去湊這個熱鬧。你可以讓孩子明白你們家的價值觀和別人家不一樣，這一點非常重要，因為你覺得孩子埋頭打游戲，不跟父母交流不是一個好現象;或者你認為孩子手上現有的游戲軟盤已經夠多的了，他已經為此戴上小眼鏡，付出的代價已經讓人追悔莫及……無論怎樣，“別人都有”不能影響你的判斷。

　　另外，要明確地給孩子這樣的訊息：如果父母一方說不行，在我這里也通不過，爸媽的態度是一樣的，所以，你用不著到我這里再來試探一遍。夫妻雙方給予的態度一致，孩子才不會“有機可趁”，而一旦讓孩子鉆過一回夫妻雙方態度不一的空子，他就會充分利用這種分歧，當一個“小投機分子”。這一點，不但父母要一致，爺爺奶奶、外公外婆也要態度一致，不可以出于寵愛購買父母反對的東西給孩子。

　　問：“我想要那輛遙控汽車，我可以提前得到零用錢嗎?”(寶寶6歲)

　　怎么說：

　　大多數的情況下最好不要答應。我們鼓勵父母定時定額地給孩子發放零用錢，是為了讓孩子做一個小小的財務規劃，讓他可以有錢去滿足自己的小心愿，與同學AA制購買一些小零食，也包括可以享受到父母不大贊成的一些消費項目。零用錢幫助孩子學會“未雨綢繆”，學會為了一個較大的計劃克制自己的一些零星花費，并且學會延遲滿足感。如果你已經講明了你不贊成他再買遙控汽車，卻提前預支了兩個月的零用錢，以滿足他的心愿，你這是不擊自退。

　　你可以這樣為孩子的借錢行為下定義：“這么說，你要是貸款，貸款是要支付一定的利息的。我可以在兩個月內給你免息——如果你還清的話;要是四個月歸還就得付2%的利息，六個月則要付3%。你愿意嗎?”孩子會仔細考慮，他也許說：“這樣啊?那我還是攢夠了錢再買吧!”也許他愿意支付利息，那么坐下來跟他簽一個合約，把他借的錢小心翼翼記下來。你甚至還可以和銀行一樣，在免息期快到時，給他發一個“友情提醒”。這樣“苛求”你的孩子，看上去挺不近人情，但卻是孩子終身免于卷入貸款危機和信用卡透支危機的一劑“疫苗”。

　　問：“你說去游樂園我得掏錢，你也給了我錢，可朱萍阿姨不讓我付錢，我該怎么辦?”(寶寶6歲)

　　怎么說：

　　要是你把孩子托付給其他家長，又沒有事先給付費用的話，多半會出現這種情況。別責備孩子“不懂規矩”，要是成年人與孩子搶著付錢的話，孩子只能傾向于退出，與其責備孩子，不如教會孩子回報的藝術，如，主人為孩子支付了門票，那孩子就應該在恰當的時候請每個人吃一個冰激凌，或者替對方家長買一個漂亮的手機鏈或一串貝殼項鏈。

　　要教會你的孩子在被邀請之后的禮貌表現，最好不要流露出對旅游區某一昂貴紀念品的強烈興趣，如果你的孩子一再表示他特別喜歡那件限量版T恤或大型玩偶，出于面子，對方家長一定會硬著頭皮替他買下。所以事先給孩子50塊錢吧，告訴他喜歡的東西要自己買，超出預算就要克制。

　　當然，如果你的孩子真花了對方家長不少錢，你也不要硬逼著孩子去退還禮物或去還款，這樣會使對方難堪。比較得體的方案是問一問孩子，對方的孩子對什么禮物感興趣，那么，在下一次六一兒童節或對方孩子過生日時，買一件禮物滿足對方小孩的心愿，也就不動聲色地還了禮。你也可以在你休年假時帶上對方的小孩一同出去玩，一切費用由你來付。讓你的孩子現場觀摩一下，他就會慢慢懂得朋友之間涉及金錢時，最妥當的處理方式是什么。

　　問：“你們為什么總是為了錢的事吵架?”(寶寶6歲)

　　怎么說：

　　其實孩子沒有問出口的話還有：“你們老是吵架，會像彬彬爸媽一樣離婚么?”這個問題暗示了孩子心中強烈的不安全感，比如，他會說：“如果每個爸爸媽媽都會為錢吵架的話，那我將來就不結婚了，自己掙錢自己花，那會少生多少氣啊!”如果孩子有這樣的悲觀情緒，不要置之不理，而是讓他描述一下某一次你們為錢吵架的場景。孩子所說的“吵架”可能只是一般性的討論，比如修一下電視機還是買臺新的，應該給雙方老人買滋補品還是買新衣……只是你們雙方的情緒不夠克制而已。假如你們都想用自己的大嗓門壓倒對方，那孩子就會有“這樣吵下去爸媽會不會離婚?錢真是個麻煩東西。”的印象。你可以為自己在討論過程中忽略了孩子的感受向他道歉，將來碰到諸如此類的事情可以讓孩子也參與到討論中來，讓他得到安慰，同時也讓他感受到對他意見的重視——他可以投出決定性的一票，這會給他長大了的感覺。